我劝您别着急存钱，先算账。很多人一上来就问「我该买啥」，其实第一步是算清楚退休后每月要花多少。买错了工具，比不买还闹心。
咱把退休后的花销拆成三笔账，您跟着我算一遍就清楚了。第一笔是「基本生活账」：吃饭、水电、物业、手机费、偶尔买件衣裳。这笔钱年纪大了反而可能降——外食少了、应酬没了、通勤费省了。
第二笔是「医疗照护账」，这才是大头，而且一定涨。岁数上去了，体检、挂号、常用药是常态；真到了八九十岁，护工、康复、失能照护一天大几百是常事。这笔钱您现在觉得远，但它涨得比基本生活快得多。
第三笔是「体面账」：旅游、给孙辈红包、老同事聚聚、培养个爱好。这笔可多可少，但它决定了您退休是「活着」还是「生活」。
举个例子您就明白了。现在一家每月开销 8000，退休后基本生活压到 5000，医疗照护预留 2000，体面账留 1000，加起来 8000/月。再减掉社保养老金（假设每月 3000），您自己要补的现金流缺口就是 5000/月。
注意啊，这 5000 是「今天的购买力」。二十年后的 5000，买的东西可没现在多。所以算缺口时，最好把通胀也摊进去——哪怕按每年 2%-3% 温和算，退休那年的真实缺口可能奔着 8000-9000 去了。
这个缺口，就是您要用储蓄类保险、养老年金去「按月补」的洞。补的方式有两种：一种是一次性备好一笔本金，靠它生息慢慢取；另一种是买年金，到点每月发钱，像把工资续上。
我给客户的打法一直是：先拿您家真实的收支表算缺口，再倒推「要准备多少本金、用啥工具、什么节奏」。不是追高收益，是补一个确定的洞。收益高的工具补不了「每月必须到账」的洞，这俩不是一回事。
顺手提醒三个常被忽略的点：①社保养老金只是地板，别指望它 cover 全部；②缺口要按「通胀后」算，别用现在的物价拍脑袋；③算的是「现金流」不是「总资产」，有 500 万房子但每月没现金进账，照样紧巴。
还有人问「那我到底要攒多少总本金」。粗算公式：每月缺口 × 12 ÷ 您能接受的年化提取率（比如 4%）≈ 需要的本金池。月缺 5000×12 = 6 万，÷4% = 150 万。这 150 万就是您退休时要准备好的「现金流本金」，不含自住房。
听着吓人？别慌。这 150 万不用明天就到位，它是您二三十年慢慢攒 + 复利滚出来的目标。越早开始，每月要攒的越少。关键是从今天把「缺口」这个数算清楚。
算清缺口，您才看得懂市面上任何一款养老产品到底「补不补得上」。否则销售说啥您信啥，这不行。