这三档医疗险，差的根本不是「贵不贵」，是「管到哪」。价格只是结果，报销范围、能去的医院、免赔额、服务才是根。
百万医疗：便宜（一年几百块），管住院大额开支，通常有 1 万免赔额（社保报完自己先掏 1 万，剩下它报），限公立普通部。它像一把大雨伞，专兜「大病住院」这种倾盆大雨，小毛毛雨不管。
中端医疗：能报门诊、可选 0 免赔、能去公立特需部 / 国际部，花钱多些，体验好些。同样是住院，您不用挤六人间、不用托关系找专家，环境和服务上一个台阶。
高端医疗：私立医院、昂贵医院、甚至全球医疗资源，直付（您看病签字走人，保险公司和医院结账，不垫钱），服务拉满，但年费几千到几万。它买的不是「报销」，是「医疗资源优先权和体面」。
怎么选，看您要什么。年轻人身体好、主要想兜大病底，百万医疗够了；在意就医体验、常跑特需、受不了排队，上中端；要私立 / 海外资源、图省心，高端。
我必须提醒：比价格更重要的，是这三个条款——①续保条款：能不能保证续保？百万医疗很多是「短期险」，不保证续保，停售就断；②免责条款：什么不赔，看清楚；③既往症：投保前就有的病，多数不赔，高端部分产品可协商。
给您个判断清单：①预算多少？②能接受排队挤普通部吗？③要不要门诊报销？④免赔额能接受 1 万吗？⑤未来想不想用特需 / 私立？五个问题答完，档位自己就出来了。
常见误区：有人嫌百万医疗有 1 万免赔「不划算」，其实这正是它便宜的原因。真遇上几十万的大病，这 1 万算啥？它兜的是您兜不住的部分。
还有人以为「买了高端就啥都报」。不是。既往症、免责条款、部分项目照样不报。别被「高端」两个字晃花了眼，条款还是得看。
我的建议：普通家庭「百万医疗打底 + 条件好加中端」最实在；真有海外就医、私立刚需再上高端。别为了面子买高端，也别为了省几百裸奔。
最后一句：医疗险是养老病这块的「地基」，比啥都该先配。它便宜、杠杆高，是您退休前就该锁好的底线。